“职业背债人”骗取贷款,应从严把控背调程序
数码资讯
2024-01-30
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来论
近日,上海警方披露一起涉案6000万元的房贷诈骗案。此案中,背债人、黄牛、房产中介、贷款中介、银行职员等轮番登台,合作演绎了一场利用背债人买房骗贷套利的戏码,最终,34名嫌疑人被警方抓捕归案。背债人一般选老光棍或绝症患者,年轻人很少有背债的。一名黄牛告诉记者,这样的人需要钱,而且没有偿还能力,事后放款方也拿他们没有办法。
从黄牛寻找职业背债人目标,再到与卖房人对接,之后经过房产中介评估和贷款中介运作,再加上银行职员的内部配合,一场利用背债人买房骗贷套利的戏码全流程走完后,所贷款项绝大部分被房产中介、贷款中介、黄牛等人瓜分,职业背债人象征性得了很小一部分。由于职业背债人的目标对象多属低收入群体甚至绝症患者,根本没有偿还能力也没有失信的担忧,加上所贷款的房产价值虚高,导致金融系统中不良贷款增加,扰乱正常的市场秩序,具有极强的危害性和破坏力。
表面上看,最后是职业背债人承担了一切,事实上却是银行受到了损失。职业背债人骗取贷款的黑灰产业化,其行为性质已涉嫌骗取贷款罪。该案涉案金额高达6000万元,其中上海郊区一套市场价格只有253万元的房子,被评估为550万元,最终从银行贷出了357万元,中介仍获利85万元,一旦房产无法及时法拍变现,加之职业背债人并无实质偿还能力,银行就会蒙受巨大损失。
正是有了职业背债人的背书,再加上此类违法犯罪操作手法极其隐蔽,外界很难知晓其间的操作模式。为此,除了要打击典型案例,加大对骗取贷款犯罪危害后果的宣传,提高公众法律意识,遏制职业背债人的逐利冲动,还要从银行资金安全出发,做好程序性把关。
判定一套房产的价值,除了第三方评估外,银行在放贷前也应当有一定的自我参照标准。银行在进行形式性审查时,应通过综合相关信息来评估,从而防止房产价格评估注水。此外,最为重要的是要对贷款人进行偿还能力的背景调查,掌握了实际情况就不会被虚假的身份包装所迷惑。
在既有的技术手段上,银行可以依托于大数据对职业背债人的背景进行全面而精准的调查,掌握其收入情况,为放贷决策把好关,预防贷款风险的发生。虽然职业背债人骗取贷款有一套完整的操作流程,中介公司和黄牛提供的手续也较为完备,给形式审查带来了很大难度,不过只要把关程序更严实一点,虚假资料做得再逼真也会显露原形。目前,部分银行已经在手机银行上开发了关于房产价值评估的软件,评估价格相对来说是比较保守的,能够作为辅助参考。
对借款人的信用记录、收入证明等关键信息进行核实,本是放贷前的一项基本程序,也是降低贷款风险的关键之举,在海量的数据和信息共享机制下,捕捉贷款申请材料的整容痕迹并不困难。把一切后果都交给职业背债人并不是负责任的表现,也无法掩盖相关金融机构失职失责的事实。加大对骗取贷款罪行为的打击和惩戒力度固然重要,不过以背景调查为关键把好程序关,才是控制风险和减少损失的最有效手段。
叶小红
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近日,上海警方披露一起涉案6000万元的房贷诈骗案。此案中,背债人、黄牛、房产中介、贷款中介、银行职员等轮番登台,合作演绎了一场利用背债人买房骗贷套利的戏码,最终,34名嫌疑人被警方抓捕归案。背债人一般选老光棍或绝症患者,年轻人很少有背债的。一名黄牛告诉记者,这样的人需要钱,而且没有偿还能力,事后放款方也拿他们没有办法。
从黄牛寻找职业背债人目标,再到与卖房人对接,之后经过房产中介评估和贷款中介运作,再加上银行职员的内部配合,一场利用背债人买房骗贷套利的戏码全流程走完后,所贷款项绝大部分被房产中介、贷款中介、黄牛等人瓜分,职业背债人象征性得了很小一部分。由于职业背债人的目标对象多属低收入群体甚至绝症患者,根本没有偿还能力也没有失信的担忧,加上所贷款的房产价值虚高,导致金融系统中不良贷款增加,扰乱正常的市场秩序,具有极强的危害性和破坏力。
表面上看,最后是职业背债人承担了一切,事实上却是银行受到了损失。职业背债人骗取贷款的黑灰产业化,其行为性质已涉嫌骗取贷款罪。该案涉案金额高达6000万元,其中上海郊区一套市场价格只有253万元的房子,被评估为550万元,最终从银行贷出了357万元,中介仍获利85万元,一旦房产无法及时法拍变现,加之职业背债人并无实质偿还能力,银行就会蒙受巨大损失。
正是有了职业背债人的背书,再加上此类违法犯罪操作手法极其隐蔽,外界很难知晓其间的操作模式。为此,除了要打击典型案例,加大对骗取贷款犯罪危害后果的宣传,提高公众法律意识,遏制职业背债人的逐利冲动,还要从银行资金安全出发,做好程序性把关。
判定一套房产的价值,除了第三方评估外,银行在放贷前也应当有一定的自我参照标准。银行在进行形式性审查时,应通过综合相关信息来评估,从而防止房产价格评估注水。此外,最为重要的是要对贷款人进行偿还能力的背景调查,掌握了实际情况就不会被虚假的身份包装所迷惑。
在既有的技术手段上,银行可以依托于大数据对职业背债人的背景进行全面而精准的调查,掌握其收入情况,为放贷决策把好关,预防贷款风险的发生。虽然职业背债人骗取贷款有一套完整的操作流程,中介公司和黄牛提供的手续也较为完备,给形式审查带来了很大难度,不过只要把关程序更严实一点,虚假资料做得再逼真也会显露原形。目前,部分银行已经在手机银行上开发了关于房产价值评估的软件,评估价格相对来说是比较保守的,能够作为辅助参考。
对借款人的信用记录、收入证明等关键信息进行核实,本是放贷前的一项基本程序,也是降低贷款风险的关键之举,在海量的数据和信息共享机制下,捕捉贷款申请材料的整容痕迹并不困难。把一切后果都交给职业背债人并不是负责任的表现,也无法掩盖相关金融机构失职失责的事实。加大对骗取贷款罪行为的打击和惩戒力度固然重要,不过以背景调查为关键把好程序关,才是控制风险和减少损失的最有效手段。
叶小红
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